신용카드 할부와 대출, 알면 돈 아끼는 5가지 팁

신용카드를 쓰다 보면 할부, 현금서비스, 카드론 같은 용어를 자주 마주치게 돼요. 편리하게 쓸 수 있지만, 제대로 알고 쓰지 않으면 예상치 못한 비용이 발생할 수도 있어요. 필요할 때 현명하게 활용할 수 있도록 꼭 알아둬야 할 팁 다섯 가지를 소개할게요.

1. 할부 기간, 하루만 차이나도 수수료가 크게 달라져요

TV나 냉장고 같은 큰 물건을 살 때 할부를 많이 이용하시죠? 그런데 할부 기간을 정할 때 한 가지 눈여겨봐야 할 점이 있어요.

카드사들은 할부 기간을 몇 개 구간으로 나눠 수수료율을 다르게 적용해요. 예를 들면 아래와 같아요.

• 2개월 할부: 9.5%
• 3~5개월 할부: 14.5%
• 6~12개월 할부: 16.5%
• 13~18개월 할부: 17%

이렇게 구간별로 수수료가 달라지기 때문에, 5개월과 6개월은 한 달 차이지만 내야 하는 수수료는 꽤 많이 차이 나요. 그래서 6개월로 할부를 생각하고 있다면, 5개월로 줄여서 결제하는 게 더 이득일 수 있어요.

또, 각 카드사마다 무이자 할부를 제공하는 가맹점이 있으니 미리 알아보고 활용하면 수수료를 아예 내지 않을 수도 있답니다.

2. 안전한 쇼핑을 위한 비밀 무기, 할부 결제의 특별한 권리

온라인에서 비싼 물건을 살 때 불안한 마음이 들 때가 있죠? "물건이 안 오면 어쩌지?" "가품이면 어떡하지?" 이런 걱정이 된다면 신용카드 할부 결제를 활용해보세요.

할부 결제를 하면 소비자에게 두 가지 특별한 권리가 생겨요.

1. 철회권: 물건을 받은 날로부터 7일 이내라면, 물건에 문제가 없어도 계약을 취소할 수 있어요. 다만, 내가 물건을 훼손했거나 사용했다면 이 권리를 쓸 수 없어요.
2. 항변권: 할부 기간 동안 물건에 문제가 있거나, 물건이 도착하지 않았거나, 가게가 문을 닫는 등의 문제가 생기면 남은 할부금 납부를 거부할 수 있어요.

이 권리들을 사용하려면 두 가지 조건이 필요해요:

• 할부 금액이 20만원 이상
• 할부 기간이 3개월 이상

특히 온라인에서 비싼 물건을 살 때는 이 조건을 맞춰서 결제하면 훨씬 안전하게 쇼핑할 수 있어요.

3. 카드 결제일, 놓치면 생각보다 큰 대가를 치러요

카드 결제일을 놓치면 어떻게 될까요? "다음 달에 갚으면 되겠지"라고 생각하면 큰 낭패를 볼 수 있어요.

연체가 되면 원금에 평균 10.4%~23.9%의 연체이자가 붙어요. 10만원을 연체했다면, 최대 2만원 가까이 이자가 생길 수 있다는 뜻이죠.

게다가 연체는 신용점수에도 영향을 줘요. 신용점수가 낮아지면 카드 한도가 줄어들거나, 금리가 올라가거나, 최악의 경우 카드 사용이 정지될 수도 있어요.

특히 카드가 여러 장 있다면 더 주의해야 해요. 한 장의 카드만 연체되어도 다른 카드사에서도 이 정보를 공유하기 때문에 모든 카드에서 불이익을 받을 수 있어요.

절대 하지 말아야 할 것은 '카드 돌려막기'예요. A 카드 대금을 B 카드의 현금서비스로 갚는 방식인데, 이렇게 하면 원금은 그대로인데 이자만 눈덩이처럼 불어나게 돼요.

4. 현금서비스와 카드론, 빨리 갚을수록 이득이에요

급하게 돈이 필요해서 현금서비스나 카드론을 이용했다면, 결제일까지 기다리지 말고 가능한 빨리 갚는 게 좋아요.

이유는 간단해요. 이자가 사용한 날부터 하루하루 계산되기 때문이에요. 계산식은 이렇게 돼요: 원금 × 수수료율 × (빌린 일수 ÷ 365)

예를 들어, 100만원을 20%의 수수료율로 빌렸다면 아래와 같아요.

• 10일 사용: 약 5,479원 이자
• 30일 사용: 약 16,438원 이자

빨리 갚을수록 이자 부담이 확실히 줄어들죠. 돈이 생기면 카드사 앱이나 콜센터를 통해 바로 선결제하는 걸 추천해요.

5. 리볼빙 결제, 단기로만 쓰는 게 현명해요

"이번 달 카드값이 너무 많이 나왔어요. 일부만 내고 나머지는 나중에 갚을 수 있을까요?" 이런 상황에서 카드사가 제안하는 게 바로 리볼빙 결제예요.

리볼빙은 카드 이용 대금의 일부(보통 10% 이상)만 내고 나머지는 이자와 함께 나중에 갚는 방식이에요. 당장의 부담은 줄어들지만, 장기적으로는 주의해야 할 점이 있어요.

1. 이자율이 꽤 높아요 (평균 6.8%~22.5%)
2. 장기간 이용하면 신용점수에 안 좋은 영향을 줄 수 있어요
3. 최소 금액만 계속 갚으면 원금이 잘 줄지 않아 상환 부담이 커져요

리볼빙은 정말 급할 때만 단기간 이용하고, 가능하면 빨리 전액을 갚는 것이 좋아요. 특히 최소 결제 비율만 계속 내다 보면 부채가 눈덩이처럼 불어날 수 있으니 주의하세요.

신용카드의 할부와 대출 기능은 잘 활용하면 정말 유용한 도구가 될 수 있어요. 하지만 규칙을 제대로 알고 현명하게 사용해야 도움이 되지요. 지금까지 소개한 다섯 가지 팁을 기억하고 카드를 더 똑똑하게 활용해보세요!

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